Не только про деньги: как финансовая грамотность меняет качество жизни

Редакция журнала «Идель» поговорила с финансовым советником Иреком Забировым, чтобы разобраться, с каких шагов начать путь к финансовой устойчивости, как грамотно управлять долгами и инвестициями, а также каких типичных ошибок важно избегать на этом пути.

Старт: три привычки, которые всё меняют

Когда приходит первая «взрослая» зарплата, легко поддаться соблазну потратить всё сразу. Однако именно с этого момента закладывается фундамент будущего благополучия. Ирек Забиров выделяет три фундаментальных принципа для новичка, которые трансформируют отношение к деньгам.

«Первый принцип: заплатите сначала себе. Вознаградите себя за успешно завершенный месяц, отложив часть дохода. Второе: установите полный контроль над движением средств. Я рекомендую использовать приложения для учета бюджета и фиксировать каждую операцию. За три месяца становится ясна реальная картина расходов. Третий принцип: заставьте деньги работать. Регулярно, даже небольшими суммами, инвестируйте», — объясняет эксперт.

Ключевое — порядок действий: сначала инвестиции и сбережения, затем обязательные расходы (коммуналка, аренда, кредиты), а оставшиеся средства — на текущие нужды. Процент, который вы «платите себе», может быть любым — 5%, 15% или 25% — и зависит исключительно от вашего дохода и суммы фиксированных обязательств. Это ваша плата за будущую финансовую независимость.

«Самая распространенная ошибка — распределить все деньги на текущие и обязательные расходы, а инвестировать то, что останется. Это неверная стратегия. Правильный подход: как только вы получаете доход, сразу откладываете запланированный процент на свои цели. И только после этого распределяете остальные средства по статьям расходов», — подчеркивает Забиров.

Кредиты: не враги, а инструмент. Главное — управление

Страх перед кредитами часто сменяется безответственным использованием, когда долги начинают управлять жизнью человека. Истина — в осознанном управлении, где первый и самый важный шаг: полная инвентаризация всех долговых обязательств.

«Все обязательства необходимо выписать: ежемесячный платеж, процентная ставка, общая переплата. Затем разделить их на условно "здоровые" — например, ипотека под разумный процент, инвестирующая в актив, и "нездоровые" — такие как потребительские кредиты», — комментирует Ирек.

Следующий этап — выработка последовательной стратегии погашения. Фокус следует делать на самых дорогих долгах с максимальной процентной ставкой, к которым обычно относятся кредитные карты и микрозаймы.

«Если общая кредитная нагрузка превышает 20-30% от ежемесячного дохода, это сигнал о необходимости реструктуризации. Цель — уложиться в эти безопасные рамки. Кредиты — часть современной финансовой системы, в них нет ничего страшного, если ими управлять, а не подчиняться им», — делится эксперт, основываясь на личном и профессиональном опыте.

Инвестиции: миф о быстрых деньгах и работающая стратегия

Главное и самое опасное заблуждение новичка: воспринимать инвестиции как лотерею или способ моментального обогащения. Такой подход — прямой путь не только к финансовым, но и к эмоциональным потерям, разрушая веру в собственные силы.

«Инвестиции — это, в первую очередь, инструмент для сохранения и приумножения капитала в долгосрочной перспективе, а не казино. Миф о возможности быстро разбогатеть ломает психику и финансовое состояние. Рынок быстро и безжалостно наказывает таких "игроков", выводя их из игры первыми», — предупреждает Забиров.

Правильная инвестиционная стратегия для начинающего должна быть консервативной, поэтапной и основанной на дисциплине регулярных вложений, а не на азарте и попытках угадать тренд.

«Новичкам я не советую начинать с акций — способ в них разобраться будет вызывать ненужный стресс и может спровоцировать на ошибки. Лучше стартовать с инструментов с предсказуемым, пусть и не самым высоким, доходом, таких как фонды денежного рынка. Сформировав там первую существенную сумму и привыкнув к дисциплине, можно переходить к более сложным инструментам, например, облигациям федерального займа. И только имея серьезный капитал, сформированную "подушку безопасности" и опыт, стоит осторожно рассматривать включение в портфель акций», — рекомендует Ирек Забиров.

Пенсия и финансовая свобода: новая математика жизни

Эксперт предлагает кардинально изменить взгляд на понятие «пенсия», отвязав его от календарного возраста и связав с финансовым состоянием. Это не дата в паспорте, а конкретный финансовый статус, которого можно достичь в любом возрасте.

«Пенсия — это вопрос не возраста, а объема капитала, который генерирует пассивный доход, полностью покрывающий все ваши жизненные расходы. Теоретически, такая свобода может наступить и в 35 лет, если вы создали достаточный финансовый актив, будь то доходная недвижимость, инвестиционный портфель или бизнес, не требующий вашего ежедневного участия», — утверждает Забиров.

Таким образом, мотивация к накоплению и инвестированию трансформируется из скучной обязанности в осознанный путь к независимости. Эта независимость дает возможность принимать карьерные и жизненные решения, основываясь на желаниях, а не на финансовой необходимости, будь то смена профессии, переезд или реализация давней мечты.

Осознанность и семейный бюджет: как не ссориться из-за денег

В условиях доступного кредитования и навязчивого маркетинга сохранять финансовую осознанность — серьезный вызов для каждого. Спасает от импульсивных трат и конфликтов только совместное планирование и абсолютная прозрачность в вопросах денег внутри семьи.

«Мы с семьей в начале года составляем детальный финансовый план: крупные покупки, отпуск, образование детей, обновление гардероба. Когда все значимые расходы запланированы и обсуждены, не остается места для спонтанных решений, которые потом вызывают раздражение и упреки. Все члены семьи понимают бюджетные рамки и цели, к которым мы идем», — приводит пример из личной практики Забиров.

Для пар с разным финансовым темпераментом — например, когда один склонен к накоплению, а другой — к спонтанным тратам — ключ к гармонии заключается не в контроле, а в создании общего, прозрачного бюджета и согласованных правил игры.

«Это требует усилий и взаимного уважения, но бюджет в семье должен быть открытым. Когда супруга видит общую картину доходов, расходов и финансовых целей, приходит глубокое понимание и внутренний порядок. Мы договариваемся о лимитах на различные категории. Если в одной категории, например, на отдыхе, произошел перерасход, мы не ссоримся, а просто компенсируем это сознательной экономией в чем-то другом в следующем месяце», — объясняет эксперт.

Безопасность и главная ценность

Даже эксперты в области финансов не застрахованы от мошеннических схем или импульсивных эмоциональных трат. Минимизировать эти риски помогает простая, но эффективная техника создания «буфера безопасности» за счет усложнения доступа к основным средствам.

«На основной карте, привязанной к онлайн-платежам и ежедневным расходам, я сознательно держу ограниченную сумму. Основные же средства размещены на отдельных накопительных и инвестиционных счетах, доступ к которым требует времени и дополнительных действий: нужно подать заявку на перевод, дождаться операции, конвертировать активы. Эта искусственно созданная пауза в 2-3 дня позволяет остыть, трижды подумать и отфильтровать действительно необходимую крупную покупку от сиюминутного желания или мошеннического запроса», — делится практическим методом Ирек.

Подводя итог, эксперт называет ключевую, самую важную ценность, которую дает финансовая грамотность, — и это не цифры на счету, а ощущение.

«Самый ценный нематериальный актив, который только можно приобрести, — это свобода. Финансовая грамотность — это прямой путь сначала к финансовой устойчивости, когда вы не боитесь неожиданных расходов, а затем — к полной независимости. Вы перестаете зависеть от обстоятельств, настроения начальника или конъюнктуры рынка. Начать можно с самой базы: создать "подушку безопасности", равную 6 месяцам ваших расходов. Одно только это знание дает невероятное, глубинное спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. В этом и заключается главный результат», — заключает Ирек Забиров.

Финансовая грамотность — это не синоним богатства, а система для обретения покоя, устойчивости и возможности жить по собственному выбору. И начать можно с трёх шагов: платить себе в первую очередь, вести учёт и заставить деньги работать. Остальное — вопрос дисциплины и времени.

Пошаговая инструкция: с чего начать свой путь к финансовому порядку

Если все принципы кажутся сложными, вот конкретный план действий на первые три месяца:

• Месяц 1: Фиксация.

Не пытаясь что-либо менять, записывайте в специальное приложении или простой таблице все доходы и все расходы, до каждой чашки кофе. Цель — получить честную картину.

• Месяц 2: Анализ и категоризация. 

Проанализируйте траты прошлого месяца. Разделите их на категории: обязательные (аренда, коммунальные услуги, кредиты), необходимые (еда, транспорт, медицина), желательные (рестораны, развлечения, хобби) и инвестиции/сбережения (пока эта графа может быть пустой). Так вы увидите свои «финансовые дыры».

• Месяц 3: План и первое "спасибо" себе. 

Исходя из анализа, создайте бюджет на следующий месяц. Важное правило: первой строкой в расходах поставьте статью «Плата себе» (хоть 5% от дохода). Отправьте эту сумму на отдельный накопительный счет сразу в день зарплаты. Затем распределите оставшиеся деньги по другим категориям. В конце месяца сверьтесь с планом.

Текст: Екатерина Брыжак

Дизайн: Раиль Набиуллин